Проект для русских о Соединенных Штатах Америки. Блог о жизни в США: реальные факты, отзывы, обзоры, статьи, видео, интервью с известными иммигрантами. Интересные ссылки и полезные советы для приезжающих. Образ жизни в США – взгляд изнутри: культура и традиции страны, история и законодательство, штаты и туристические достопримечательности, визы.

Ваша кредитная история в США

Кредиты в СШАИтак, Вы надумали перебраться жить, работать или учиться в Соединенные Штаты Америки.

Что еще Вам просто необходимо знать о грандиозной "машине" под названием американская банковская финансовая система?

Кредитная история человека - это история выполнения частным лицом обязательств по банковским ссудам, товарным кредитам, поставкам и услугам с отсрочкой платежа.

Жители США, в подавляющем большинстве, проводят в долгах всю свою взрослую жизнь. Получение образования, покупка дорогих вещей, недвижимости: все это ведет людей в кредитные учреждения.

Давно замечено, что тем людям, кому деньги очень нужны, или тем лицам, которые готовы брать кредиты под высокие проценты, банки стараются денег не давать, мотивируя это плохой кредитной историей. Те же, кому деньги не нужны (у кого их просто очень много!), естественно, имеют прекрасную кредитную историю.

 

Система кредитных историй в США

Зарабатывание кредитной истории - это очень важный момент, как для частного лица, так и для компании: хорошая кредитная история открывает двери большинства кредитных учреждений, банков, возможности получения товарных кредитов и т.д.

Человек с хорошей кредитной историей имеет гораздо больше финансовых возможностей, чем с плохой. Если такой человек начинает свой бизнес в Штатах, то он может его вести фактически без привлечения собственных капиталов. Человек же с плохой кредитной истории должен полагаться только на свои силы.

Ваша кредитная историяЧто же такое кредитная история?

Очень просто - это информация, ежемесячно поступающая, обновляющаяся и хранящаяся в кредитных бюро Америки. Кредитные бюро выдают эту информацию (не бесплатно, конечно же) тем, кому законодательством ее выдавать разрешено, чаще всего - различным кредитным учреждениям.

Что же это за информация?

Это то, как данное частное лицо оплачивало свои текущие долги (кредитные карточки, телефонные счета, налоги, штрафы и т.п.). Другими словами, это кредитная репутация человека за последние семь лет - именно столько эта информация хранится по большинству видам кредитов,  хотя по некоторым видам - даже дольше.

 

Кредитные бюро

В США кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов попросту рухнет, отрезая его от возможности использования заемных средств или делая их намного дороже.

Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности.

Кредиторы снабжают бюро полными данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т.п.) и формируют картотеку на каждого заемщика.

Бюро кредитных историйКредиторы при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах могут постоянно получать из бюро отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков.

Следует отметить, что спрос на информацию, предоставляемую Кредитными бюро в Америке крайне высок. Ни один уважающий себя бизнесмен не подпишет контракт, не удостоверившись в надежности партнера, его принципах ведения дела и репутации.

Ни одна кредитная организация не выдаст ссуду, предварительно не ознакомившись с подробнейшей информацией о возврате (и сроках возврата) последней или недавно выданной ссуды и так далее...

 

Кредитная история человека в Америке

Таким образом, кредитная история - это Ваша финансовая репутация, то есть степень доверия к Вам различных государственных и частных учреждений, а также частных лиц. Это значит, что перед тем, как давать Вам кредитную карточку, кредит, сдавать квартиру, подписывать деловой контракт и т.п., в США Вас будут проверять.

Если у Вас хорошая кредитная история, Вы получите все, что просите, и причем на самых выгодных для Вас условиях.

Если у Вас нет кредитной истории или она испорчена, то увы - Вам откажут или дадут, но на очень невыгодных условиях. При этом у Вас не будет выбора, так как выбирать будете не Вы - а Вас...

Американская кредитная системаБуквально кредитная история - это история кредита, то есть история о том, как Вы берете и отдаете кредиты, гасите долги по коммунальным платежам, налоги и выплачиваете штрафы.

Ваша кредитная история зависит от следующих факторов:

  1. Количество банков или других финансовых учреждений, доверяющих Вам денежные средства (чем больше, тем соответственно лучше)
  2. Продолжительность Ваших кредитных отношений с этими учреждениями (чем дольше, тем - лучше)
  3. Суммы кредитов в каждом из этих учреждений (тут главное - не "переборщить")
  4. Интенсивность получения и погашения кредитов (чем интенсивнее, тем - лучше)

Если у Вас нет кредитной истории:

  • Вы НЕ сможете получить кредитные карты. А если получите, то только дебетные (Debit) или секьюритные (Secured), то есть под залог "замороженных" денежных средств
  • Вы НЕ получите прямой, то есть беззалоговый кредит в банке или другом финансовом учреждении
  • При покупке дома или другой недвижимости Вам ПРИДЕТСЯ уплатить больший депозит, а проценты по ссуде будут значительно завышены
  • При аренде квартиры Ваши шансы получить хорошую квартиру в приличном районе будут НИЖЕ, к тому же Вам придется оплатить за несколько месяцев внушительный депозит
  • При долгосрочной аренде офиса Вы столкнетесь с НЕЖЕЛАНИЕМ владельцев здания заключать с Вами договор. А если договор состоится, то Вы получите менее выгодные условия и будете опять вынуждены оплатить больший депозит

И самое главное: несмотря на возможно имеющиеся у Вас значительные средства, не Вы будете выбирать, а Вас.Что в некоторой степени унизительно.

 

Как начать свою кредитную историю в США

Как начать свою кредитную историю?

Как очистить свою кредитную историюКредитная история начинается с получения номера социального страхования и оформления кредитных карт, требует квалифицированного поддержания и со временем перерастает в "золотую" и "платиновую".

В США во избежание путаницы и недоразумений существует система полной идентификации каждого человека по индивидуальным номерам социального страхования (Social Security Number).

Без такого номера Ваша кредитная история не может даже начаться. Таким образом, для начала необходимо получить SSN.

Вам необходимо также знать, что Social Security Administration не обязана присваивать Вам номер и выдавать карточку. Более того, в последнее время наблюдается устойчивая тенденция к тому, чтобы ограничить получение иностранцами номеров Social Security.

Были случаи, когда некоторые иностранцы испытывали судьбу и обращались самостоятельно или с помощью приятелей в Social Security Administration. Такие эксперименты, как правило, заканчивались не только неудачей. Эти иностранцы заносятся в специальный реестр и, возможно, уже никогда не смогут получить SSN.

Фактически для получения Social Security Number необходимо быть либо постоянным жителем США, либо иметь рабочую или хотя бы студенческую визу.

Соответственно, для компании - это Employer Identification Number (EIN). Он выдаётся при регистрации компании в IRS и без этого компания не имеет право открывать счет в банках США, брать ссуды и т.д.

 

Заветный Social Security Number (SSN)

Ведь наверняка и не только в США найдется много человек, являющихся полными тезками (с одинаковыми именами и фамилиями). Поэтому для избежания путаницы и недоразумений в Америке уже много лет существует система полной идентификации персон по индивидуальным номерам (Social Security Number). Без такого номера Вашей кредитной истории негде храниться и она не может даже начаться.

Как получить SSNТаким образом, для начала Вашей американской кредитной истории необходимо получить Social Security Number.

Получить SSN можно только лично в Social Security Administration - государственной организации, совмещающей по сути роли привычных отечественным обывателям паспортного стола ОВД и РайСобеса.

Для американцев эта организация играет обе роли: она занимается как присвоением и учетом номеров, так и учётом и распределением пособий и пенсий. Разумеется, для Вас Social Security Administration пока играет только первую роль.

Ваш номер Social Security будет напечатан на специальной карточке голубого цвета размером с визитную карточку, изготовленную с несколькими степенями защиты.

 

 

Secured Credit Card - удобный старт кредитной истории

Имея номер "Social Security" Вы можете немедленно заполнить анкету-заявление (application) для получения кредитной карты любого банка. Через несколько недель Вы с большой долей вероятности получите отказ. Что происходило в течение этих нескольких недель и почему Вы получили отказ?

В США функционируют несколько компаний, занимающихся сбором и обработкой всей информации, касающейся кредитной истории граждан. Все банки, финансовые и кредитные учреждения ежемесячно посылают рапорты с информацией по всем своим клиентам хотя бы в одну из них.

Разумеется, эти компании обмениваются между собой собранной информацией и предоставляют ее за некоторую плату всем интересующимся, у кого есть соответствующий законодательно установленный "доступ".

Именно в одну из таких компаний выбранный Вами банк направил запрос о Вашей кредитной истории. В ответ он получил информацию, что у Вас имеется только что полученный Social Security Number и что ни одна финансовая организация не имела с Вами кредитных отношений. Получив такую информацию, банк решил не рисковать и отказал Вам. Это - типичная ситуация...

Как защитить свои кредиткиБолее того, мы призываем Вас не проводить подобных экспериментов над собой. Информация о каждом таком отказе хранится в Вашей кредитной истории в течение нескольких месяцев.

Таким образом, следующий выбранный Вами банк получит отрицательную для Вас информацию о том, что ранее Вы уже получали отказы. Он, разумеется, Вам также откажет по одной этой причине и Вы получите уже целых два отказа в своей кредитной истории.

В то же время в США существуют банки, специализирующиеся на работе с людьми, имеющими плохую кредитную историю, или не имеющими таковой вовсе.

Эти банки принимают на себя риск общения с так называемыми "ненадежными" с точки зрения кредитной истории людьми. Но они компенсируют свою выгоду в другом. Работа этих банков основана на принципе страхового депозита Security Deposit. Отношения с клиентами строятся следующим образом.

К примеру, Вы размещаете на своем банковском счете некоторую сумму - "Security Deposit" на срок не менее 12 месяцев под принятую в США ставку годовых. Обычно эта сумма находится в пределах от $100 до $5,000. Под гарантию этого депозита Вы можете получить кредит в следующих размерах:

  • 50% от депозита (что унизительно)
  • 100% от депозита
  • 150-200% от депозита

Конкретный размер кредита определяется внутренними правилами каждого банка. Для удобства управления банковским счетом Вы получаете "Secured" пластиковую карточку "VISA" или "MasterCard", которая внешне никак не отличается от дебетной или нормальной кредитной карточки.

C помощью такой карточки Вы можете совершать покупки или получать наличные деньги по всему миру во всех местах, обслуживающих карточки "VISA" или "MasterCard" соответственно.

 

Security Deposit в цифрах

Допустим, Вы депозитировали на свой счет в банке $5,000 и получили кредитную линию на $7,500 (или 150-процентный кредит) с пластиковой карточкой "VISA" (или "MasterCard").

Расчет кредитных историй в СШАТеперь Вы можете в течение одного месяца приобрести в любом магазине что-либо на суммарную стоимость $7,500. Таким образом, банк уже проявил к Вам свое доверие на $2,500 (сумма превышения Вашего счета) и теперь Ваша задача - оправдать это доверие.

Далее по прошествии расчетного цикла (приблизительно 30 календарных дней) Вы получите из банка счет (Statement) c перечнем всех расходов по Вашему счету (с указанием даты, названия магазина и суммы).

Теперь у Вас есть выбор: оплатить полностью свой кредит (и восстановить свою кредитную линию) или взять какую-то его часть в долг (обычно под 18-22% годовых).

Предположим, Вы потратили $7,500, а вернули банку только $4,500. Тогда Ваша кредитная линия опускается до $4,500. А сумму $3,000 Вы будете выплачивать с процентами (18-22% годовых).

Итак, Вы имеете счет с Secured пластиковой карточкой "VISA"/"MasterCard". Залогом Вашей добропорядочности служит оставленный в банке Депозит. Вы начинаете пользоваться этой карточкой (а значит - брать в США кредит) и затем восстанавливать свою кредитную линию (отдавать кредит). Именно с этого момента начинается Ваша кредитная история.

 

Поддержание и развитие свое кредитной истории в Америке

Испортить свою кредитную историю можно очень и очень легко. Зачастую мы слышали, что подавляющая часть американцев имеют "проблемы" в течение своей семилетней кредитной истории. И эти провалы повторяются год от года, штат от штата... Вообще для этого необходимо делать две простых вещи:

  1. Систематически не возвращать вовремя кредиты
  2. Постоянно расходовать суммы, перекрывающие Вашу кредитную линию

Впрочем, не так уж сложно поддерживать и совершенствовать положительный статус своей кредитной истории. Для этого достаточно контролировать свои покупки и пунктуально возвращать кредиты.

Необходимо учитывать также следующие обстоятельства.

Вы должны понимать, что система Secured Credit Card работает не для "богатых русских", а скорее для "бедных американцев", переживших банкротство, последствия мирового финансового кризиса или другие жизненные потрясения. Поэтому при работе с банком желательно не выделяться экстравагантными поступками, значительными суммами и т.п.

Кроме того, Вам необходимо правильно понимать технологию общения с банком и ежемесячную схему погашения кредитов.

Американские кредитные историиВосстанавливать кредитную линию можно только одним способом: по почте послать в свой банк бумажный носитель денег (чек из американского банка, Money order или Cashier's Check).

На погашение кредита Вам отводится определенный срок - примерно от 20 до 50 дней, в зависимости от даты совершения последней покупки, вошедшей в расчетный цикл. Например, расчетный цикл составляет 30 дней (с 28-го числа текущего месяца по 28-е число следующего месяца).

Это значит, что совершив покупку 29-го числа, Вы имеете на погашение кредита: 30-е и 31-е числа текущего месяца, плюс с 1-го по 28-е числа следующего месяца, плюс 20 дней на погашение. То есть Вы имеете на "все про все" - 50 дней.

Но если покупка произошла 27-го числа, то Вы имеете на погашение: 28-е число плюс 20 дней на погашение, то есть только 21 день.

При этом необходимо понимать, что некоторое время понадобится для почтовой пересылки Statement от банка клиенту и чека в обратном направлении.

Таким образом, в лучшем случае Вы уложитесь в 18 дней и успеете в срок. Но также Вы имеете большие шансы опоздать и подпортить свои отношения с банком, что в лучшем случае отрицательно отразится на Вашей кредитной истории. В худшем случае Вам закроют счёт.

 

Как сделать свою кредитную историю "Золотой", а затем "Платиновой"

Наверняка Вы не раз наблюдали, как Ваши зарубежные деловые партнеры расплачиваются в ресторанах или гостиницах кредитными карточками. Причем, в отличие от владельцев карточек, имитированных Российскими банками, Ваши партнеры имеют действительно кредитные карточки.

Это значит, что банк, не имея "замороженного" депозита, доверяет своему клиенту значительные суммы.

Regular card (обычная карточка), как правило, имеет лимит до $5,000.

Есть еще два варианта кредитных карточек:

  • Gold (золотая) - от $5,000 до $15,000.
  • Platinum (платиновая) - от $5,000 до бесконечности (когда банк не устанавливает лимита)

 

Золотая кредитная история в Америке

В Соединенных Штатах Америки (особенно в деловых кругах) не принято иметь в кармане много наличных денег. Более того, толстая пачка наличных долларов - это скорее атрибут наркодельца, чем добропорядочного бизнесмена.

На Западе все понимают, что кредитная карточка - это не только удобный расчетный механизм, но и отображение Вашей кредитной истории, то есть отображение степени доверия к Вам различных банков и финансовых учреждений. Поэтому "золотые" и "платиновые" карточки иметь не только удобно, но и весьма престижно.

Возможно ли отечественным бизнесменам, постоянно проживающим в России, получить настоящие (то есть бездепозитные) "золотые" или "платиновые" кредитные карточки Американских банков?

Да, это возможно! Необходимо лишь прислушиваться к советам специалистов в этой области...

 

Ваша американская кредитная история!

Продолжение следует...


Поделиться в социальных сетях

Опубликовать в своем блоге livejournal.com

Подписка на рассылку новых записей блога


Введите Ваш email адрес:


Ранее в этой же рубрике:


К записи оставлено 12 .

Здравствуйте! Меня зовут Вадим Агафонов. Нужна Ваша помощь в получении кредита в США или в Германии. Мне нужен большой кредит. Мой skype Vadim.Agafonov tel. +380501704656

Здравствуйте, Вадим!
Мы, как авторы данного ресурса не оказываем никаких подобных услуг. Если читатели нашего Блога решат Вам помочь – дай Бог!

В любом случае желаем Вам удачи и советуем остерегаться мошенников…

Поддерживаю +1

Продолжение статьи планируется? Интересуют особенности подсчета CreditScore, где можно узнать свой рейтинг самому, как влияет на него очередной взятый/закрытый кредит, что такое hard checking (когда банк запрашивает информацию напрямую у Social Security) и чем это чревато…
Спасибо.

Мирослав! Мы обязательно будем продолжать освещать эту тему в будущем!

Подскажите пожалуйста.
4 года назад была в сша по студенческой программе. Открыла счёт в банке и мне выдали Debit card этого банка. Через 3 месяца благополучно вернулась на родину, а потом пришло письмо из банка, что у меня задолженность по карте на $400. Можно ли было по Debit card получить кредит? И как это отражается на кредитной истории? пустят ли меня снова в сша из-за этого?
Спасибо.

Наталья, а вы случайно не пользовались этой картой при оплате покупок в США и какой номинал был на карте?!
Если кредит имел место быть, еще и просроченный, то естественно это отразится на кредитной истории, однако возможно все поправить по простой схеме, беря простые и дешевые товары в кредит и своевременно выплачивая по ним кредитные линии…

А может ли задолженность по кредиту послужить причиной отказа в визе сша?

Наталья, вряд ли! Если только задолженность по кредиту не стала причиной возбуждения административного или уголовного дела. Любое нарушение законодательства может послужить причиной отказа в визе США…

Алексей, спасибо большое за комментарии!

под какие проценты,в среднем,в США дают кредиты?

В конце статьи наиболее интригующийтекст: “Возможно ли отечественным бизнесменам, постоянно проживающим в России, получить настоящие (то есть бездепозитные) “золотые” или “платиновые” кредитные карточки Американских банков?

Да, это возможно! Необходимо лишь прислушиваться к советам специалистов в этой области…”

Видится, что это противоречит тексту статьи, а если это не так, то хотелось бы понять как выглядит процедура получения кредита в США резидентом РФ, который и живет в РФ. Спасибо



Оставить комментарий или два

Это не спам.